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2、計算可借額度；

3、填寫資料，在線申請；

4、提交申請后，等待審核；

5、審核通過后在線簽約；

5、進入放款環節；

相關新聞

21日晚間，一份標注“特急”的《關于立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》流傳開來，其中要求從即日起，各級小額貸款公司監管部門一律不得新批設網絡小貸公司，禁止新增批小貸公司跨省(區、市)開展小額貸款業務。有關現金貸的話題再次引發關注，這被認為是行業整治的加速。

此前，對于現金貸的討論主要集中在利率畸高、暴力催收等看得見的亂象上。伴隨著現金貸進一步的“演進”和監管的逼近，“看不見的”風險正在凸顯，由此所產生的連鎖反應值得警惕。

網貸平臺作為信息中介，一端連接著資金，一端連接著借款人。在資金端，現金貸平臺往往被資金方要求剛性代償，作為輕資產的“科技公司”在高杠桿率下風險暗藏；在資產端(借款人)，由于缺乏信息共享機制，多頭借貸日益凸顯，而平臺搭信用便車也成為了共債風險的助推者。

剛性代償成普遍現象 高杠桿下風險暗藏

在資金端，現金貸平臺的資金來源主要包括自有資金、ABS、信托計劃、其他P2P平臺和一些傳統銀行的信貸資金等。這其中，銀行資金占了很大一部分。銀行資金進入小額信貸，除了通常意義上的助貸外，還有購買ABS。

有銀行人士告訴央廣網記者，銀行如果通過助貸機構直接放款，在報表中將體現為個人貸款，根據監管要求，需要查詢和報送銀行征信。然而，現金貸平臺本身面向的就是缺少征信記錄、沒有被銀行所覆蓋到的客戶群。此外，銀行在進行個人貸款時需要引入保險公司進行風險兜底，如此一來，資金成本也會大大提升。“那就只有通過以其他形式向現金貸平臺輸血，比如購買ABS。”上述人士表示。有統計顯示，從2016年10月以來，以小額信貸為基礎資產的ABS，發行規模就達到2343.6億元，共109只，占ABS總規模的34%。

對此，北大數字金融研究中心副主任、北大國家發展研究院教授沈艷于近期文章中警示，現金貸資產證券化的操作再不加強監管，就有可能釀成金融風險。此外，文章建議在排查問題現金貸公司的同時，限制現金貸的資產證券化，避免相關風險的進一步擴散。

然而，無論是助貸還是ABS，現金貸平臺剛性代償的做法成為了行業的慣例。在上周的中國中小銀行發展論壇上，中國社科院金融所所長助理楊濤指出，真正的助貸是其中一部分幫助，不是完全的替代，否則按照現有的現金貸，完全風險兜底，這些問題是值得深思的。

“剛性代償問題是存在的，甚至有些銀行要求平臺的法定代表人或實際控制人要承擔代償責任。這雖然是銀行防范風險的一道措施，但是實際上問題比較大。”中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼表示。

當網貸平臺開始剛性代償，作為最終的風險承擔人，其信用中介的性質就十分明顯了。現金貸平臺本身并非金融機構，不少平臺給自己的定位為科技公司，而作為一家輕資產的科技公司是很難有足夠實力來保證流動性并支持巨大杠桿率的。以趣店為例，其在招股書中表示，2015年至2017年上半年，趣店的壞賬準備金分別為3420萬、1.05億和1.36億元人民幣，而從2015年至2017年，趣店的待償余額則分別為22.6億、63.3億和106.7億。

有文章指出當下金融科技企業的高杠桿，已成為中國金融市場的新的風險點。對此，董希淼也表示同意這種說法，“由于網貸的整體規模不是特別大，整體風險不會太大，但是仍需要防范和控制。”

伴隨著網絡小貸牌照遭停批，業內不少預測這是整治的開始。在大部分現金貸公司屬于無牌經營的“裸泳”狀況下，高杠桿下現金貸平臺的倒閉所產生的風險傳導是需要警惕的。